大浪淘沙，沉者为金；风卷残云，胜者为王。在P2P网贷行业从野蛮生长到稳健发展的过渡时代，如何做到独善其身、韬光养晦，并懂得秣马厉兵，蓄势待发，这是一门学问，也是专注汽车消费金融领域的东方车贷正在践行的道路。

    问题频出 监管介入助行业洗牌出清

    在刚刚过去的3.15晚会上，网贷行业又一次上了热搜，714高炮平台被央视曝光。从2015年e租宝因非法集资被调查，到多家P2P平台董事长上演跑路秀，再到校园贷、裸条贷等逼死大学生……关于网贷行业的负面消息层出不穷。为更好的引导行业发展，政府相继出台了多项措施加强监管。新年伊始，《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》( 175 号)政策就正式发布，文件主要内容旨在清退不合规、高风险及僵尸型平台。在政策强监管之下，网贷行业呈现持续清退态势。业内数据显示，2月P2P网贷行业业务规模、出借人数以及借款人数环比分别下降7.9%、4.2%和3%，延续“三降”趋势。专家表示，未来网贷市场出清、监管促退还将持续。

    除了监管的越发严格，网贷行业还面临着大洗牌带来的波动以及整个宏观经济走弱等因素的影响，行业累计成交量下降明显。身处风波中心，一家又一家平台相继倒下，但笔者发现也有一些小而美的企业经受住了考验，在这场风波中坚强的活了下来。东方车贷就是其中之一，公司不仅熬过了行业寒冬，还实现了逆势增长，东方车贷依靠的是什么制胜法宝，通过对话公司CEO陈兆亮，或许能有答案。

东方车贷CEO陈兆亮接受记者采访

    专注“以租代购” 优质底层资产助发展

    东方车贷成立于网贷行业快速增长的2015年，当时全国累计平台数量超过3800家。公交、地铁、电梯、电视等几乎所有媒体的黄金位置都有P2P平台的广告，铺天盖地的宣传带来了投资人十几倍的增长。为了更好的吸引资金，各类创新活跃的网贷产品相继推出。东方车贷CEO陈兆亮没有被眼前的繁华迷了眼，盲目跟风，而是坚定自己最初的想法。早在平台成立的前一年，陈兆亮就非常看好互联网汽车金融的“以租代购”模式，于是自公司正式上线之时就一直在汽车金融“以租代购”垂直细分领域精耕细作。

    让陈兆亮高度看好的“以租代购”是一种什么模式呢？“以租代购是在传统汽车分期业务与汽车融资租赁业务相结合的全新购车模式，用户通过支付较低的首付，获得汽车的使用权，再以租赁的方式进行分期购车，当租赁期满后，再将车辆产权归还于购车人，“东方车贷CEO陈兆亮谈到，“以租代购顺应了汽车市场的发展趋势，具有可持续性及规模化的消化能力，将会吸引更多的消费者，此外，这种方式还能满足不同消费群体的需求，有利于消费者有效使用资金。” 据了解，根据央行发布的《2015年度中国汽车金融公司行业发展报告》统计数据显示，2015年我国汽车金融市场规模超过7000亿元，汽车金融渗透率已超过20%，而市场规模还在以每年25%的速度持续扩张，预计到2020年，中国汽车金融的渗透率将达到50%，市场规模将突破2万亿元。在此过程中，以租代购正以巨大的发展优势及潜力引领汽车金融模式的变革。该模式下，汽车融资租赁公司不仅拥有比传统银行和金融公司更高效的风控管理，而且提供了更低的首付方案，尤其是对于暂时资金短缺的客户，以租代购正适宜。同时手续简便，可当场提车。

    东方车贷以新车“以租代购”资产为切入点，积极与知名汽车销售O2O平台酷车、汽车厂商展开战略合作，通过以租代购购车时提供配套金融信息服务，很快打开了市场。但这时候，陈兆亮并没有急着去扩大或是引入新的业务模式，他考虑更多的是如何把当下的业务做实。

    同样是在2015年，e租宝事件爆发，引发行业大地震。接着卓达、泛亚等大平台也相继出事，聪明的投资者发现：判断一个平台是否安全最根本因素是它的资产质量。平台背景、交易规模、运营数据等都只能从一个层面反映平台的实力，但都存在很大的局限性。相比而言，资产端更能检验平台的综合实力。东方车贷CEO陈兆亮也是这么布局的，他认为只有找到了优质的底层资产才能保证平台的风险可控，同时保证盈利模式的可持续性。

    据了解，东方车贷通过和国内优秀汽车服务公司建立稳定而长期的合作，促使了平台具备持续而高水准的资产供应。目前资产端方面，以租代购车辆属于中低档车，借款金额均在20万元以下；借款买车人分布在全国各地，以租代购标的与出借人相对应，出借人投标的时候可以看到自己的钱借给谁了，出借人和借款买车人信息一一对应，债权清晰，有据可查，确保借款人群分散，信息真实有效。

    专注“以租代购”业务，以优质的资产端作为基础，东方车贷不急不躁，一步一个脚印，开启了自己的网贷小微金融梦。

    小额分散降风险 “2+3”风控体系保安全

    东方车贷从上线至今经历了行业多轮的爆雷潮，公司不但安全运营了近1500天，还累计为出借人赚取收益3400多万元。跟头部平台比起来，数据可能不够亮眼，但在鱼龙混杂、弱肉强食的网贷行业生存下来才是关键，自2018年下半年行业危机以来，东方车贷平台成交额、资金净流入状况和利率水平都表现平稳，抗风险能力得以凸显。

    东方车贷能够抵御行业风险主要源自严格的风控和优质的资产。为了获取优质资产，东方车贷在风控系统建设上投入了大量的人力和财力，独创“2+3”的风控机制为资金进行保驾护航。“2+3”是指：双重审核机制+贷前、贷中、贷后管理。通过对资产端详实尽调和借款人风险评估进行双重风控；针对借款人借款买车全过程建立对应的贷前、贷中、贷后管理制度。在整个过程中，所有的资金流向是通过存管银行进行划拨，确保资金用途是真实购车。

    比如小A打算在东方车贷平台上进行出借，登录平台后，小A能看到的项目都是经过平台严格筛选审核的，平台首先通过背景调查、实地考察、内部评审三步骤最后确定优质资产端机构。机构确定后，再采用双向模式，合作机构通过自有风控制度360度严审借款项目，精挑细选优质购车人；合作机构初审后推荐至东方车贷进行二次复审，东方车贷运用智能大数据风控系统，围绕20000多个维度，对客户进行丰富的人物画像、排查风险，给出信用评分。如果通过，则客户的以租代购项目就可以发布在平台上了。

    在贷中以租代购项目发布筹集资金阶段，小A可以通过平台了解购车人融资项目基本信息。此外，平台会为融资项目设置募集期，投资人投资产品，直到募集期内项目满标。

    如果小A投资的项目满标后，信审部将对项目进行核保审批，审批确定，财务放款；交易资料归档，平台妥善保存业务数据和资料，以备随时查验。

    在出借完成后的贷后管理方面，为充分保障小A和平台的利益，公司将引入车辆GPS定位系统，通过智能风控系统实时监控风险； 建立了贷后三级催收体系，实现“贷后实时跟踪、1小时到达现场、分钟级决策”的风控流程管控。

    这就是东方车贷的智能决策“明镜”风控系统。通过多维度全方位的考察、监控，将投资者和平台所面临的风险降到最低。在高速发展的网贷行业，公司的步伐可能慢了一点，但在陈兆亮看来，想要在适用森林法则的市场厮杀中活下来，练好基本内功更关键，只有韬光养晦、厚积薄发，才能在行业进入直道发展的时候，火力全开，一往直前。

    为进一步降低风险，公司在资产和风控上始终坚持“小额分散”的原则。据数据显示，东方车贷人均借款金额在10万元左右，借款人为“以租代购”个人借款买车用户。通过小额分散的资金出借模式，对出借人而言可以分散出借资金，减少集中逾期的风险；对于借款人而言小额分散能够有效减轻借款人整体负债和还款压力。同时，也减轻和避免了平台出现挤兑和流动性风险，平台的安全性和盈利能力得以全面提升，并实现了可持续发展。

    “良而不愚” 合规经营谋可持续发展

    在陈兆亮朴素的办公室里挂着一幅字：良而不愚。他说这是自己的座右铭。不管是做人还是从业，他都坚守着自己的信念。所以从进入网贷行业开始，为了适应监管要求及加强合规管理，东方车贷专门设立合规专项小组，各部门分工携手合作，以合规备案为最高目标，有条不紊地扎实推进备案进程。

    早在2017年7月，平台就上线银行资金存管系统，资金独立存管，平台全程不接触任何资金，为用户提供更加专业、规范、安全的互联网金融信息服务；同年11月，公司成立合规备案专项工作小组，严格按照网贷“一个办法+三个指引”监管体制进行风险排查和整改。2018年7月，电子签章正式上线，增强用户电子交易的合法权益；8月，平台按监管要求接入中国互联网金融协会信用信息共享平台，及时、准确、完整地向平台报送信息信息，合法合规查询使用信用信息；9月，接入P2P网贷风险专项整治数据报送系统，每月按时上报运营数据；10月，提交合规自查报告和承诺书，对“108”条中重点的信息中介平台、风险管理、信息披露等内容进行严格的逐条检查；11月，通过“信息安全等级保护三级测评”；12月，东方车贷成为深圳第一批完成三查（即自查、自律检查、行政核查）的网贷平台。

    当全国网贷整治办下发“57号”文明确指出：网贷机构应当与通过测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作。平台就把原银行资金存管系统，更换为中国互联金融协会测评认证的“白名单”银行资金存管系统。2019年1月18日，东方车贷技术团队经过一个多月的努力顺利完成了平台与白名单银行——新安银行资金存管系统的对接开发，正式上线试运行“白名单”银行资金存管系统。

    即使一直积极推进合规备案，面对如今行业的混乱，政策的不明朗，结果还是未知。不过对此，陈兆亮并不担心，公司所立足的“以租代购”业务是非常有市场需求的，有很强的生命力，就像是一颗小树，看似很小，但根很深。合规备案是网贷平台发展的必由之路，公司将积极拥抱监管，探索一条合规经营的可持续发展道路。

    坚持以人为本  用户至上

    东方车贷的投资者们有几个用户群，大家常在里面聊各种行业动态、政策变化以及宏观经济发展趋势等。一有时间，陈兆亮都会“现身”用户群，与投资者们进行沟通，谈自己的观点，也帮投资者们解答一些疑惑。群里的小伙伴们都亲切地称他为“超级客服”。除了当“客服”，陈兆亮最近还当起了“主播”，从去年11月起，公司推出了《东方会客厅》直播栏目。陈兆亮亲自上阵，通过直播的形式与投资者交流。在直播中，陈兆亮坚持“没有不能说的秘密，没有不能问的问题”，希望投资者能像剥洋葱一样，层层递进，真正去了解公司。陈兆亮相信，投资者对平台多一分了解，信心就会增加一分。

    不管是做“客服”还是当“主播”，陈兆亮想做的都是让投资者更加了解公司，不用等退朝之后才知道是否在裸泳。因此，平台一直在着力于避免资产不清晰给投资人带来的担忧和疑虑。为解决这个问题，平台推出了“向VIP用户公开借款人信息”查标功能，通过该功能VIP用户可在出借成功后查看对应标的的借款人信息。让投资者亲自检验平台底层资产的真实性，只有合规经营的平台，才有这样的自信和底气。

    曾经有投资者通过直播询问陈兆亮，行业优胜劣汰之后，什么样的平台才可以活下来，陈兆亮回答说，平台要赚钱，要满足社会需求，才有存在的价值。比如“以租代购”业务就有很大的市场需求，而且是刚性需求。年轻人都去发达地区务工，想在发达地区买车，通过传统金融方式贷款很难解决资金需求。通过平台的“以租代购”首付很低的金额就可以实现购车梦。网贷作为一种工具，帮助广大小微企业和个人解决了资金难题，它是普惠金融的有力推动者和实践者。

    在历次行业震荡中存活下来的东方车贷，经过森林法则的历练，已经从一棵小草成长为小树苗，在行业企稳阳光的照耀和政策监管的呵护下，陈兆亮相信平台这颗小树苗定能实现快速的成长，待枝繁叶茂后，为普惠金融的发展结出最丰硕的果。