“小而美”的强势入场——P2P新贵小余在线

小而美平台的逆势切入
自从2016年监管层发布《2016年网贷管理暂行办法》之后，P2P行业就开始进入到一个“挤泡沫”的阶段，行业进入门槛不不断提高，从银行存管到信息披露一直到最近的备案机制，在一连串的政策压力下，越来越多的平台都开始感到“前路艰难”这一情况也基本符合监管面的预期——既通过强化整治让不具备合规运营资质或者缺乏优质资产的平台退出网贷领域！

截至2018年5月底，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至1872家，相比4月底减少了5家。据不完全统计，5月停业及问题平台数量为38家，其中问题平台10家（提现困难8家、跑路2家），停业平台28家。

然而就在整体环境越来越趋紧的当下，却有一些“小而美”的实力派平台逆势而上，或平台“开张”或上线运营，而在这一波“逆流而上”的平台中，最具代表性的就要数小余在线了。

2017年3月，小余在线正式上线运营，当时业内就有疑问：管控变得越来越严密，不少大型平台都已经开始退场，这时候介入会不会“撞枪口”？平台董事长芦余军表示：“监管压力自然是非常巨大的，我们在上线之初也是有过考虑，但经过我们细致的调研包括对平台的自审之后，我们认为当时上线的决定是非常正确的！因为在目前的巨大政策压力之前，大量非合规平台将被清退，这对我们而言，是一个理想的切入点！”

超强的信息安全系统
芦余军之所以如此有信心是因为小余在线虽然不是传统意义上的大型平台，却有着一般同行难以比拟的优势，那就是平台的核心是一支有过多年从事与银行相关金融业务的骨干团队。有着多年与银行级别机构进行合作的经验，尤其是在线下实业类项目方面有着极深根基。在此基础上，小余在线对于风控，尤其是线下环节的风控能力在同行业堪称“超一流”水准。

由于线下项目出身，小余在线对用户信息以及项目信息的数据保护领域基本是“独一档”的存在，平台打造的“多向分层加密系统”（Multidirectional Layering Encryption 简称MLE）被认为是近几年来国内P2P领域中最为出色的信息加密型安全技术。

一般数据平台加密都使用双向或者多项加密的方式，但随着计算机技术的进一步发展，各种网络威胁也在不断提升等级，传统的信息加密已经很难最大程度确保核心数据的安全，而小余在线的MLE则利用“数据伪装”、“层层加密”、“记账式处理”等多项特性的结合使平台的数据安全性达到银行级水准，在一些超负荷压力测试中小余在线的MLE的承压能力远超一般的金融机构。

对此，芦余军说过：“只要是立足于互联网的平台，数据信息安全就是生命线，一旦信息安全出现纰漏，那么平台包括平台客户都可能会蒙受巨大损失，这是一个合格的互金从业者绝不能接受的！”

“一跟一抽”确保项目安全
除了线上有MLE这道“数据长城”之外，小余在线的线下风控也可谓是独树一帜，平台团队通过常年执行线下项目的经验，制定了“一跟一抽”的项目跟进策略。

所谓一跟，既平台方的所有项目产品都将会配置专门的风控跟进项目组，负责项目的整体运行并定期进行跟踪分析。

而一抽则指的是小余在线特有的“机动项目抽验组”，这个小组将会对运营项目进行随机抽检，一旦发现任何异常将会立即上报平台并在最多时间内作出反应，这使得小余在线的相关项目都是能够保证安全性和收益的优质资产。

对于一些平台全面大数据化，并且认为线下审核 “过时”的看法，芦余军持坚决反对的态度，他说：“风险控制不仅仅是技术层面上的，还必须要有意识层面上的跟进，大数据之类的技术应用确实能够大幅度提升工作效率，能够准确定位优质资产，但大数据不是万金油！不能保证绝对不出现差错，在这个前提下人工的风控跟进依然重要，我们一直在强调鸡蛋不能放在一个篮子里，投资如此，风控环节更是如此，只有让线上和线下结合起来，把大数据和人工风控环节串联起来，这样才能最大限度的避免出现问题，防范于未然！这就像是双保险或者三保险的门锁永远比单一结构锁具更安全的道理一样！”

优中选优的资产端和“三不原则”
除了风控外，在资产端方面小余在线同样可圈可点，平台项目主要分为车贷、房贷以及企业贷三大类。所有项目产品在上线销售前，都会经受平台的实地项目考察审核，以确保资产的安全性。

据悉，小余在线还有个非常出名的“三不原则”，既“不快速扩张、不打政策擦边球、不触碰高风险项目。”

所谓不快速扩张，既小余在线注重的是稳扎稳打，步步为营的发展策略，提升项目品质提高服务质量才是发展的根基所在，“内功”练不好，即便前期发展速度再快，也只是座空中楼阁。

不打政策擦边球，既是恪守合规合法为前提，坚决在合规框架内发展经验一切贴近政策边界的做法，小余在线都是不可容忍的！

不触碰高风险项目则是出于对投资人资金安全的极大保护，高收益往往代表着高风险，小余在线更看重长期复利的积累和用户资金的安全性

总结
总而言之，在监管风声越来越近的当下，小余在线能够逆势上线运营，体现出了平台强大的自信心，并且通过一年多的发展，平台的实力也已经获得了广大投资人的认可，目前小余在线已经成为了2017-2018年业绩增速最快的平台之一。

(责任编辑：海诺)