中国传媒联盟 据 CN科技网 讯：一车一盔一餐箱，穿梭在大街小巷；一取一送一微笑，游走于温饱众生间。这样的外卖员，越来越成为你生活中不可或缺的一部分，他们也已然成为城市里的一道特殊风景线。

    晓亮，就是这道风景线的其中一员。从外地来上海打工的他，选择成为一名外卖员。在他眼中，这是薪资非常高的一份工作。但现实的门槛确是晓亮未曾意料到的，因为送外卖首先得有一辆电动车。而身上带的钱在交了房租后所剩无几。后来，他在一家现金贷平台的帮助下顺利借到2000元买了一辆电动车，高薪的小小愿望才得以继续实现。

     原来，在这个新兴职业群体的背后，还有这么一只无形且有力的“推手”一直默默地关注着他们。当然，也不只是他们，中国数亿的信用空白人群正在享受这个“推手”的无形关怀。

    “这是最好的时代，也是最坏的时代”——150多年前，英国文学家狄更斯在《双城记》中如上描述工业革命发生后的时代。

    “现在是一个开荒的年代（朱永敏），也是推进普惠金融的最佳时代。”——150多年后，中国的科技金融开拓者在专注于长尾人群金融服务的这条足够长的赛道上，发出与狄更斯同样富有哲理的内心独白。

 

首推成长机制：“现金卡”实现他和她的简单愿望

 

    “现金卡的好多用户其实都是‘身边人群’，但晓亮是离我们最近的一个。”说起这位外卖员用户，浅橙科技联合创始人、执行副总裁朱磊仍心有波澜。

    “一笔小额现金贷款，却关乎了一个人最直接的营生，也承载了这个人简单的愿望。最终他实现高薪梦想，后来我们还邀请晓亮来浅橙实地参观。”朱磊每每提到用户，总是那么雀跃，眼神尤亮。他告诉记者，其实这样的故事还有很多。

    当然，生活不仅有营生的现实，还有爱情的甜蜜。不过，爱情也会偶尔被羁绊住脚步。

    他们是大学同学，毕业后一同来沪，作为职场新人，每个月的工资刚好能负担两人的基本生活。最初的“现金卡”曾有幸见证了他们的驻脚地从简陋到温馨的变化。在感受到家的温暖之后，平静的小日子里仍有未了的愿望。虽然她未明说，但他明白——她一直想去迪士尼。

    在七夕前，他又通过“现金金卡”借了一笔小额贷款。最终，他给了她一次迪士尼贵宾体验，他和她的爱在梦幻烟花中肆意绽放。

    “作为基础产品，现金白卡瞄准的就是未被传统金融覆盖的年轻信用空白用户。” 浅橙科技创始人CEO朱永敏面对记者坦言，在解决生存问题之后，我们更多考虑的是用户需求的多元化和成长性，同时也在探求可持续发展的运营路径。据了解，在2017年初浅橙科技为用户打造了独有的“成长机制”，推出现金白卡（1000~2000元）、现金金卡（2000~3000元）、分期卡（3000~5000元）三款细分产品。

    “一个用户进来使用现金白卡，积累到一定信用可享受金卡的服务，未来完善信用记录后还可以享受浅橙科技相关平台推荐的传统金融机构以及优质平台的金融服务。”

    在朱永敏看来，这样的成长机制跟浅橙科技的使命和初衷是完全符合的，“因为我们的任务就是帮助信用空白的人群积累信用，培养他的信用意识，培养他的信用习惯，最终帮助他获得最为优质和理想的金融服务。”

    截至今年7月，运营仅一年的“现金卡”用户已经接近2000万，日撮合交易单量最高达8万单，市场占有率15%，已成为排名前三的行业明星平台。

 

网贷“红娘”的构想：“现金360”谋求流量百分百

 

    很显然，浅橙科技并未在已成的事业中逗留，普惠金融的初心令成就随之成长。

    在今年7月举办的品牌升级发布会上，宣布已于今年4月完成B轮融资的浅橙科技，还在现场发布了“现金360”、“现金白条”两款面向C端的全新互联网信贷服务产品。

    在业内人士眼中，“现金360”构想的网贷“红娘”角色相当前卫大胆。这两款新产品的发布着实令业界惊艳。记者了解到，面向更为广义、有借款管理需求人群的“现金360”，是浅橙科技基于大数据和优秀的产品设计，可以实现为用户智能推荐借贷产品。依托千寻数据系统，撮合成功率高达92%以上。

    “通俗来讲，‘现金360‘是类似于行业产品集合的一个平台，就是帮用户寻找合适的借贷产品，撮合用户与浅橙科技以外的平台达成合作。”谈到这款产品的设计初衷，朱永敏透露，现金卡的通过率为10%—20%，这意味着80%流量投放浪费了。

    对于互联网金融从业者而言，最好是为每个用户都可以提供服务。这是流量百分百利用，也是互金从业者的理想状态。

    “如果遇到一位优质用户，我们的服务并不是他想要的，可能他的借款需求更高，我们可以帮他推荐能提供更高额度的金融机构；可能他想办信用卡，那我们可以为他提供开信用卡的渠道。若遇到信用稍薄弱的用户，虽然未通过我们的风控筛选，但如果有平台愿意为他服务，我们也乐意介绍过去。”朱永敏说，行业的流量是可以结合得更紧密一点的。

    同时，“现金360”还可以帮助用户管理信用和借贷账单。例如，你的借款什么时候到期，利息多少等等，是一位实实在在的好管家。

    而依托场景的“现金白条”，提供的是“先消费、后付款”的消费信贷服务。这是行业领先的供应链金融模式。浅橙科技表示，“现金白条”将主要与电商平台嫁接，在这里可以尽情享受“白条”式的消费体验。 

 

为传统金融机构“赋能”：“信贷云”互解留客与获客的难题

 

    当互联网金融的春风拂面而来，传统金融机构也纷纷在跌跌撞撞中摸索“＋互联网”的最佳模式。作为互金浪潮下的最直面冲击者，商业银行一路试水直销银行、电商平台等多元模式，忙于布局移动金融、消费金融等多重场景，以期可以应对互联网金融的竞争。

    虽然理想丰满，但现实总是那么骨感。传统金融机构“＋互联网”的思维困局，令其在互联网渠道获客的难题始终未有质的突破。

    中央财经大学金融法研究所所长、中国互联网金融创新研究院院长黄震就公开表示，“银行现在不要只想自己建平台、做生态，而是要融入大的生态体系中，各自寻求最大的核心竞争力。”他认为，从“+互联网”到“互联网+”，从上半场到下半场的转换，传统金融机构与互联网平台应该在这个大生态里寻找自己的定位，进行共生、共建、合作共享。

    与此同时，《安永2017年金融科技采纳率指数》最新调查报告显示，在 20个市场的金融科技采纳率中，中国大陆以69%居首位，大幅高于全球33%的平均水平。

    对此，安永(中国)企业咨询有限公司（下称“安永”）中国金融服务科技和创新总监郑彬认为，“中国大陆正以高于全球平均水平两倍的采纳率引领着金融科技的应用普及，在不少的领域正成为技术和商业模式的标杆。”

    庆幸的是，银行等传统金融机构已经意识到自身的金融科技以及征信数据短板，正通过“直销银行”等模式来谋求突破。

    “银行业尤其是中小银行迫切需要借助专业公司力量发展互联网金融业务, ‘外包’成为二者相互借力的合作新路径。”一家城商行高管面对记者道出“难言之隐”的破解“法术”。正如苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言所言，“直销银行的2.0时代,更多应依赖金融科技支撑,要给用户提供更精细化的产品、服务和技术等等。”

    据易观智库统计数据显示,目前中国直销银行数量已达60家以上，参与主体多为股份制商业银行及城商行，直销银行的外包比例已经占到了约30%。

    基于这片蓝海，浅橙科技已先行一步，实现了从消费金融发端升级到金融科技全产业链输出，从提供产品服务到为用户创造价值的完美变身。

    据朱永敏介绍，浅橙科技的“信贷云”集合了 “获客+前程数据+贷后管理” 浅橙科技各环节最先进的服务体系以及行业领头羊的现金卡产品于一身，将自身的留客诉求与传统金融机构的获客难题一并解决。他表示，“信贷云” 不仅面向持牌金融机构，还对优质互金平台开放，旨在实现中国完整的信用体系。

    “在无限次的试错后，以小聚多，从下至上搭建信用体系，形成多元化产品服务梯度布局，全方位满足不同客群的需求，实现客户价值最大化，创造客户、平台与合作方多方共赢的良好局面。”如此开放共享、优势互补的金融服务闭环理念，是浅橙科技始终在倡导的。

 

打造行业共享模式：为小而美的信用助力

 

    面对“中国的Fintech究竟会如何剧烈地改变现有的金融体系”这个问题，中国银行业协会首席经济学家，香港交易所首席中国经济学家巴曙松有他独特的看法。

“Fintech与传统金融究竟是什么关系，取决于不同的市场环境，以及不同市场环境下不同行业的竞争者的博弈互动。” 巴曙松认为，Fintech可以说是技术带动的金融创新，它与传统金融并不是单纯的竞争关系，同时也存在以技术为纽带的合作关系，影响和冲击的主要是传统金融行业低效、高成本的环节，从而从总体上有助于提升金融体系的效率。

据安永预测，随着消费者对金融科技逐渐熟悉，顾虑逐渐降低，金融服务的供求关系更匹配，以及服务渠道和中介成本的降低，消费者的金融科技采纳率将会持续提高。

    在业界呼声中，目前跻身行业第一梯队的浅橙科技在业务升级过程中已与银行、信托、保险及互金平台等数十家机构，达成深度战略合作。

    伴随着蓝领、白领等阶层不断扩大的日益需求以及多元化场景的转变，这场从C端向B端的无硝烟的争夺战也在无形升级，包括消费金融平台以及转型金融科技的公司都在加速掘金。

    虽然在消费金融领域的红海中，金融科技公司仍有“领衔”优势，但行业总会存在良莠不齐的现状。

    “随着市场的兴起，会带来很多行业周边行业的兴起，整个领域的兴起。”有敏锐的从业者就从其中嗅到了良机。

    “你可以做流量，可以做数据的挖取技术服务，这都是一个领域。”在朱永敏看来，作为金融科技的领跑者，为金融机构提供“信贷云”或“前程数据”，与同行联合做风控，为需求者提供“贷后管家”输出服务势在必行。

    “共享的商业模式——这将是整个行业的一个未来巨大转变。优化商业模式带来的利润可以实现行业共享。”浅橙科技的思路总是来的如此“野心”坦荡，独具慧眼。

    记者注意到，就像浅橙专注于贷后管理的探索，更多的是对用户关怀的体现。” 原来，信用并不只是“坏就坏了”，信用其实还可以修复。

    一家国内互金巨头信用事业部负责人在接受记者采访时形象地表示，“当你发现，你可以免费骑共享单车，你可以办理免押签证，你不用交押金也可以住酒店的时候，你就会体会到信用在当今社会的重要性。”

     “我们一直想做的，不仅是填补用户的信用空白，更多的是希望将全民信用体系建立好、修补好，希望大家都能享受到全面、优质的金融服务。” 朱永敏在接受记者采访时如是描述。

    正如康德那样说的，“既然我已经踏上这条道路，那么，任何东西都不应妨碍我沿着这条路走下去。”

    时间让数据沉淀，空间助服务成长。开放共享的格局，根植内心的用户情怀，已助推浅橙科技迈入一片全新天地。浅橙之花，不仅是在心头绽放。