据《中国消费金融创新报告》的数据显示，我国消费金融市场规模已达约6万亿元，预计未来3年平均增速为20%，2020年消费信贷规模有望超过12万亿元。我国的消费结构也在逐渐从生存型消费向发展型和品质型消费过渡，从而达到国民消费升级。消费结构的变化使得消费金融迎来爆发期，而互联网消费金融的发展又能够拉动我国经济的增长。另外，经过2018年充满希冀的互联网消费金融“蓝海”市场也愈加正规化，“风险与机遇并存”也成为消费金融企业要面临的课题。

随着“互联网+”的迅猛发展，消费金融传统风控模型因其数据覆盖率低、覆盖维度有限和覆盖的用户属性相对简单，已经无法满足行业发展需求，这就促使互联网消费金融企业需要不断改革创新，通过不同的途径与手段提高风控能力。在此背景下桔子分期积极完善了自有风控体系，并利用其他方式协助完成对不良现象的抵制。

桔子分期结合各业务线场景特色，自主研发了智能风控云平台“桔盾”，利用大数据有效地延伸了征信数据范围、完善客户画像、征信评级。也打通了行业内外数据，不但能够有效甄别劣质用户，还能在行业联防联控抵制老赖的基础上，有效发现优质用户。此外，也利用用户行为数据来为风险控制提供决策，实现对审批和授信的实时监控。

同时，2018年8月，在人社部发布“互联网+调解仲裁”2020行动实施计划，推动仲裁机构与人民法院数据信息共享互联机制后，桔子分期便开始积极对接线上仲裁委员会的网上仲裁系统，并于2019年1月正式对接上线投入使用。而通过仲裁服务系统获取的更多维度用户信用评价，使得平台风控策略制定依据更为丰富和精准。桔子分期也积极加入北京公安局联合各互联网金融企业成立的互联网金融反诈联盟，配合公安部查控中心开展宣传教育工作，并在自有平台增加“警方反诈提示”内容，取得了良好效果。

当然，站在消费金融平台的角度，仅依靠科技力量从自身出发来抵制行业内的不良现象，是远远不够的。只有从根部打击违约违法等行为，才能更有效的抵制不诚信用户，提高行业的资产安全。桔子分期在不断科技创新的同时，也接入了中国人民银行的征信系统，将用户的不良交易信息上报至中国人民银行金融信用信息基础数据库中，若征信系统显示当事人超过三个月逾期未还款，就会成为重点监控对象，即上了黑名单，当事人个人不但会被限制进行高消费行为，也将无法再与加入征信体系的消费金融公司进行交易。而平台提供上报的数据也不断补充了征信体系数据信息的丰富性。

当下的互联网时代，资产安全是消费金融蓬勃发展的基础，桔子分期在依靠自身科技力量的同时，接入征信系统更加保障了资产安全，也在底层数据识别上保障信用用户受到更好的服务。未来，桔子分期也将不断创新，助力互联网消费金融的健康发展。