2009年，贷款产品搜索比价平台数银在线上线运营，正式开启了国内贷款超市这一品类的发展。种种原因，先驱者数银在线退出了历史舞台。2011年成立的融360重新打造“贷款超市”这一品类。随着金融科技在国内的发展，2018年全国首个智能贷款超市“去哪借”面市。至此“贷款超市”这一存在已久但公众认知度不高且多样化的品类以全新的面貌进入大众视野，渐有正规化和智能化趋向。

　　在美国，上市公司Lending Tree的巨大成功证明了“贷款超市”这一模式的可行性和市场前景，在中国的“贷款超市”赛道上，谁会成长为下一个Lending Tree呢?其中的佼佼者去哪借和融360又有何区别呢?

　　“至暗时刻”的曙光：中国金融科技

　　2008年从美国爆发传导至全球的金融危机已整10年，美国经济复苏势头良好，率先进入加息通道。然而今年的国内却弥漫着近十年前所未有的悲观和焦虑的气氛，6月开始，P2P大规模暴雷，房地产被束缚的动弹不得，私募税率最高达35%，社保由税务征收，加之外部特朗普主导的中美贸易战咄咄逼人，最先受波及的金融从业人员和中小企业，切实感受到了国家坚定去杠杆严监管决心下宽货币、紧信用的操作带来的紧缩，日子难过。

　　在一片不景气的哀叹和抱怨声中，细心的人会发现，中国金融科技领域的企业，借助长期沉淀的大数据和进阶的人工智能技术革新，正悄然改变着传统金融，在“提高效率”和“降低费率”方面发挥着科技的作用。

　　中国的Lending Tree会是谁?

　　美国金融科技领域有一支大牛股——Lending Tree(NASDAQ:TREE)，5年间从每股16美元涨至260美元。这家成立近20年的公司，主营业务就是充当有贷款需求的人群与贷款机构之间的中介，这一业务模式在美国被证明是成熟可行并且利润丰厚的。在中国，小荷才露尖尖角，人们将这种模式的产品统称为“贷款超市”，实际上，以去哪借和融360为代表的金融科技公司，做的就是美国Lending Tree的生意，本质上就是一个连接持牌金融机构和有借贷需求用户的平台。

　　去哪借给自己的定位简单明了——国内首个智能贷款超市，为持牌金融机构带来更精准的用户，为用户推荐更适合的产品，立志做中国的Lending Tree。

　　融360的定位表述上不同，自称为移动金融智选平台，按照创始人叶大清的想法，他们要做互联网金融领域的百度。

　　在成熟的金融时代，贷款也可以货比三家。很早前，亚洲四小龙之一的台湾，贷款买房的人们会一家家地跑银行，只为谈一家愿意借钱给自己同时费率相对实惠的银行。这种线下的操作费时费力，可选范围有限。在移动互联网时代，线上贷款超市的出现满足了借贷人群的需求，人们可以在手机上随时随地地操作，选择最适合自己的贷款。

　　融360旗下的简普科技已于2017年登陆纽交所，作为贷款超市行业的第一股，后面的追赶者正励精图治，奋起直追。有先发优势的融360和以去哪借为代表的有雄心的后起之秀，究竟谁将成为中国的Lending Tree?

　　融360：有先发优势，大而全，高成本

　　一个好的贷款超市，既要能吸引优质的借款用户，也要有能提供丰富多样贷款产品的持牌金融机构，在供给端和需求端，两端都要硬。贷款超市做的是导流+服务的生意，模式简单可行，在美国也有成功案例，但要脱颖而出成为头部企业，在战略战术和科技实力上竞争激烈。

　　目前看来，旗下简普科技已于美国上市的融360，曾跻身全球TOP20 Fintech独角兽行列，累积了近9000万的用户，获得了凯鹏华盈、清科创投、红杉资本、云锋基金等TOP创投机构投资，在贷款超市领域占得先机。

　　融360从第三方获得流量的成本巨大，财报显示连年亏损，日前刚刚公布的未经审计的2018Q2财报，简普科技净亏损6108万元。即便如此融360前景依然被看好，目前其收入主要来源是贷款推荐费和信用卡开卡服务费，业务类型包含贷款、理财、信用卡等，同时产出各种报告，如车贷报告、房贷报告、小微企业报告、理财报告等。

　　去哪借：主打“智能精准匹配”，专而精

　　与内容大而全的融360不同，定位为“全国首个智能贷款超市”的去哪借实力不可小觑，在贷款的“智能匹配”和“精准推荐”方面颇具优势。去哪借在借贷垂直领域沉淀了近3000万的用户，拥有专业的数据科学部和机器学习团队，能对不同类型的持牌金融机构诸如银行、消费金融、网络小贷、P2P等建立针对性的模型。因为有自主研发的信贷云HAS风控系统，在为持牌金融机构做用户匹配时，会依据系统里内置的黑名单和橙意分机制做筛选。

　　与业务大而全的行业小巨人融360不同，聚焦于做网络借贷领域“去哪儿网”的去哪借，深耕金融科技，围绕“智能精准匹配”下功夫。更能显示出其独特性的一点是去哪借内置了个人信用管理工具——荔枝好信，这原是一款独立的产品，嵌入去哪借平台后大大增强了产品实力。

　　智能贷款超市的核心价值在于精准满足借贷用户和持牌金融机构的需求，要做到这一点，用户的信用状况是关键一环。

　　如同贷款超市在国内刚刚为大众熟知一样，中国的个人征信体系也在成熟完善中。目前尚未有一款产品能成为个人管理信用的绝佳工具。从设计之初就围绕个人信用开展业务创新的荔枝好信，对接了数十家数据平台，为个人用户提供信用整合、报告解读、信用体检和修复、负债管理以及信用特权等全方位的服务。

　　随着中国信用体系建设的完成，在一个人人拥有征信的时代，去哪借内置的信用管理工具荔枝好信理论上能沉淀几乎所有人的信用状况，如此一来，借助去哪借的人工智能科技能力，便能根据个人不同的信用状况为其推荐产品，并将用户精准匹配给持牌金融机构。

　　大数据和人工智能的应用价值在去哪借产品上体现的淋漓尽致。

　　在拥有海量用户和大数据的中国，人们的金融需求尚未被全部挖掘，基础征信也在建设中。随着金融进一步开放，政策的支持、科技的发展和人才的积累为金融科技行业广阔前景提供了有力支持。作为一个全新的品类，智能贷款超市的潜力巨大，究竟谁能成为中国的Lending Tree，去哪借和融360都正行进在赛道上。