45岁的丁先生夫妇是政府公务人员，家庭月收入17000元很稳定，单位的福利保障也很好，有“六险一金”。由于都在政府机关工作，夫妻两人各自从单位分到了一套三居室房子，房改后，产权都归在自己名下。两人育有一子，20岁，目前在京上大学二年级，每年学费8000元。每月丁先生定期给他的儿子转2000元生活费。

家庭资产方面，拥有银行定期存款35万元，国债15万元。一辆20万元的私家车。家庭开销方面，基本生活开支3000元/月，养车费2000元/月，每年旅游开销2万元。

对丁先生夫妇来说，虽然放开了二胎政策，但心有余而力不足，就想着过几年给儿子带孙子或孙女吧。原本丁先生计划购买一套住房留给儿子结婚用，但儿子说不用，直接用爸妈的旧房装修下就可以。于是，丁先生转而投资了一家店铺，全款70万元，未来月租金可达4000元。对丁先生夫妇而言，想实现家庭财务自由，应该怎么配置资产及投资比例？

一、 家庭财务状况分析

前提假设单位分到丁先生家的两套三居室房子，目前市值共计300万；投资的一家店铺，目前市值80万元。知名财富管理机构嘉丰瑞德理财分析师为丁先生的家庭做整体财务分析和规划，先从资产负债表和收入支出情况表两方面来对丁先生一家的财务状况进行分析：

1、资产负债情况分析

从丁先生的家庭资产负债表来看，家庭总资产为450万元，没有任何负债，财务状况非常健康，不过适度的负债会更有利于家庭财富的增长。

2、现金收入支出情况分析

从丁先生家庭的收入支出表来看，家庭的月收入为21000元。其中夫妇俩的月收入17000元，占家庭月总收入的80.95%，店铺月租金为4000元，占家庭月总收入的19.05%，从家庭收入的结构中分析，丁先生和妻子的工资收入是目前家庭收入的主要来源。

家庭的月总支出为7000元，其中家庭日常生活开支3000元，占家庭月总支出的42.86%；养车费为2000元，占家庭月总支出的28.57%。目前家庭每月结余为14000元，年度结余为140000元，结余比率为55.56%，表明丁先生家控制支出和储蓄能力比较强。

二、 理财规划分析

在此阶段，丁先生夫妇的家庭、工作和生活都很稳定，儿子20岁今年上大二，教育费和生活费都较大。家庭有车有房有存款有投资，整体而言家庭经济状况还是不错的。

但丁先生此年龄阶段还需面临现实问题是退休的压力，投资也不能像年轻时那样冒险并且也没有多余精力去分析各种投资渠道。家庭理财目标要实现财务自由，那么资产结构需要再调整，理财多以稳健为主，不可贸然投资。如果提前合理规划，并且适度投资，就可以早些实现财务自由。

1、 预留应急准备金建议

家庭首先要预留应急准备金，主要为防止短期意外事件发生时家庭所需要的资金。应急资金一般为3-6个月的家庭月生活基本开支，按照目前丁先生的家庭日常生活必需开支情况，至少需准备21000-42000元。嘉丰瑞德理财分析师建议丁先生可以从家庭银行存款35万元中留出5万元作为应急备用金，可以通过活期、定活两便或投资货币基金等方式来存放。

2、 家庭保障规划建议

丁先生夫妇都是公务员，单位福利保障也很好，但是随着年龄的增加，重大疾病及意外等发生率也会增高，同时未来医疗费用也是比较昂贵的，因此嘉丰瑞德理财分析师建议丁先生夫妇在社保基础之上，各自再配置一份保费低廉的意外伤害险和一份重大疾病险；给孩子可以配置一份意外险，加强家庭抗风险能力，完善家庭保障，也为夫妇俩退休后高质量的生活提供了一定的保障。

按照双十原则，保费支出应控制在家庭年收入10%-15%。根据丁先生的家庭情况，目前年收入252000元，保费支出控制在25200元-37800元。夫妇俩除了社保每月工资直接扣款，那么家庭额外年保费只需支付12578元。

3、家庭投资规划建议

此外，为了让家庭尽早实现财务自由，嘉丰瑞德理财分析师建议丁先生的家庭，应该减少资金闲置，进行投资理财，更好地保证资金的保值增值。

从目前丁先生的家庭资产配置来看，资产中2套房产的价值最高，但是一套房产属于自住性的，另一套房产未来要装修留给儿子结婚用，基本也属于自住性，只能带来资产价值的提升，而不能带来稳定的现金流。店铺投资每月4000元的租金收入，还是不错的，如果店铺行情一直可以，可以继续投资。

存款虽然有利息收入，但是银行一年期存款利息才2%左右，非常低，这部分资产只能起到保值作用，无法增值。如果丁先生希望实现财务自由，则需要将部分资金从银行存款转向可投资性资产，增强家庭资产投资收益率。

国债15万元可继续做投资，而35万元的家庭存款，建议预留5万元作为应急备用金，剩余的30万元可以配置固定理财产品，家庭即可获得额外的可观稳定收入，相比存款利息收入最高翻了6倍多。而且未来，随着家庭收入的增加，这部分投资资金若再增加些，就可进一步提高家庭收入。

另外，家庭每个月结余的资金14000元可投资债券或债券基金，待资金增多，可转向收益更可观的可投资性资产。

根据合理地规划，过不了几年丁先生的家庭就可以实现财务自由，甚至夫妇俩可以提前退休，在家帮儿子带孙子，享受高品质幸福的晚年生活。