《互联网金融观察》观2016年互金大势

   中国传媒联盟据鞍山新闻网讯：从2015年底到2016年初，互联网金融呈现出了一地鸡毛的混乱状态，上市、破发、跑路、崩盘，个中滋味，如鱼饮水，冷暖自知。

P2P平台跑路、众筹打水漂、打着互联网金融的名头非法集资，网贷平台的这些问题一直都有。然而互联网金融的初衷是什么？是金融创新，改变国内中小企业融资难的现状，鼓励大众创业万众创新，促进行业转型升级。如果金融创新的脚步就这么停下，那么中国经济转型升级就成了一句空话。有一句老话叫做“历史的车轮滚滚向前。”无论人们的主观意愿如何，发展的大势总是无法阻挡的。

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    创新和发展不能因噎废食

人类不能因噎废食，麦哲伦环球旅行的时候，死在野蛮人的刀斧下，第一辆火车试运行的时候，跑不过马车，第一架战斗机上天的时候，只能用****空战。布鲁诺宣扬日心说的时候，等待他的是宗教裁判所的火刑架。所有的开创和发展都伴随着失败和淘汰，这是历史的必然。

世界第一家银行出现在意大利，1272年，意大利的佛罗伦萨就出一家“巴尔迪银行”。稍后，于1310年又设立“佩鲁齐银行”。后因债务问题，这两家银行于1348年倒闭。2005年3月，一家名为Zopa的网站在英国开始运营，提供的是P2P社区贷款服务。这个应该是最早的互联网金融平台。

p2p在外国兴起的时候，已经被定性为信息中介平台，鉴于国外的完善信用体制与大数据技术的支持，使得国外投资人能够尽量的获得真实信息，自己选择项目进行投资。

金融发展史也是一部创新史，如何利用新技术、新手段为用户提供更便利、快捷和丰富的服务一直是金融业发展的主要推动力。货币的出现改变人类以物易物来互通有无的局面，银行的出现让钱财保管方式有了更多选择，信用卡、借记卡的发明让人们摆脱随身携带大量现金的麻烦，自动柜员机的发明又颠覆了人们对存单和存折的依赖……

与过去金融创新一脉相承，互联网金融借助互联网技术，发展迅猛，本质仍不改“资金融通”这一金融本义。它并不是互联网企业的专利，传统银行也可发展自己的互联网金融。目前广受欢迎的网上货币基金只是互联网金融的其中一部分，第三方支付平台转账、偿还信用卡、缴纳各种生活费用、线上线下支付等其他业务更是未来争夺的焦点。

倒闭元年才是真正的开始

第一家线上p2p从什么时候开设，已经无从考究，但是在2014年达到了顶峰，并且同时14年被称为p2p的倒闭元年（15年被称为政策元年）。倒闭热潮的背后，首先排除纯粹开平台骗钱的。真正的倒闭，是民间借贷的疯狂扩张。从14年开始，随处可见的民间借贷的纠纷开始增多，成本也开始上升。所有有钱的没钱的都掺乎进来，这个时候，楼层越堆越高，那些根基不牢的便开始一个一个倒塌，这也是自然之理。

由于P2P金融看上去几乎没有门槛，对民间投融资公司来说，在网上架构一个可以吸纳公众资金的平台，其开办成本远远低于线下公司，无论是基于吸金效率的考虑，还是玩砸后需要承担的社会成本，P2P均是一种更好的选择。相当一部分将P2P视同集资通道的企业和个人也纷纷加入其中。

对于正规的P2P来说，一方面面临着市场收益率下降、有效信贷需求不足的压力;另一方面还要承受大量的杂牌军涌入推动的资金成本上升，P2P金融的利差空间进一步收窄，社会地位与品牌价值也被严重冲淡。民间投融资机构的大量涌入已改变了原先的业态，未来的P2P市场已无法依靠行业自律与所谓的金融监管来规范，更多的只能依靠法律。

2015年，平台跑路已经成了常态，2015年10月，新增问题平台47家；9月，新增问题平台55家；8月，新增问题平台81家；7月，新增问题平台109家；6月，新增问题平台123家，5月59家、4月54家、3月50家、2月49家、1月57家……2014年全年才122家P2P跑路平台，2015年6月一个月就完成了去年一年的跑路数字！跑路和停业，且注册资本金在5000万以上的问题平台都有112家之多。这个数字触目惊心，互联网金融依旧要向前发展。倒闭元年，或许才是互联网金融真正的开始。

  监管之下，也是鼓励和支持

同样在2015年，网贷行业被国家决策层多次公开表示支持，网贷行业监管指导意见出台，互联网金融被列入“十三五”规划，直至《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》落地，这些无一不揭示了P2P网贷已经进入了一个全新的发展时代，网贷行业生态进一步得到优化，这也为资本加速进入网贷行业创造了条件。如今，监管在即，网贷行业标准也将很快揭晓。届时，实质性的官方认可，也将让网贷行业与资本的“联姻”之路走得更顺畅。

在2015年底落地的监管细则中，高层决策者也都对2015互联网金融做出了客观公正的评价，面对存在的问题，文件最终选择了定性较轻的表述，“存在一些问题和风险隐患”。整体还是可以看出，国家对互联网金融依旧是持鼓励和支持的态度。

毫无疑问，中国金融环境正在发生极为广泛而深刻的变化，面临着一系列突出的矛盾和挑战。与传统银行相比，互联网金融给整个行业带来的活力与动力不可同日而语，中国金融改革也因此大大加速。把互联网金融视作洪水猛兽、必欲除之而后快的心态，不过是一些传统银行缺乏创新意识的臆想而已。

金融是现代经济的核心，没有金融领域全面深化改革，中国发展方式转变和经济转型升级也难以顺利完成。因此，利用创新驱动金融可持续发展势在必行。从世界经济发展史来看，只有夭折的个体，没有夭折的行业，互联网金融不但不会昙花一现，还会更茁壮地成长。

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