中国传媒联盟 据 环球金融网 讯：10月19日国家统计局公布三季度GDP破“七”数据的不久，央行于23日宣布了2015年内的第三次双降，以刺激经济增长为目的的超宽松货币政策，也同时印证了当前经济的低迷状态。连续降息之后，中国已进入“负利率”时代，加之股市处于底部震荡、挤泡沫时期，以银行存款为主要财富模式的中国居民需要重新思考资产配置问题。相较于传统金融市场，互联网金融不断被普及的今天，人们有了更丰富的理财产品和理财渠道，借助互联网金融渠道实现更全面的资产配置将有力对冲当前“负利率”和资本泡沫。同时，通过互联网金融激发更多经济活力，为具有巨大开垦空间的三农经济带来机遇，引导居民财富投向三农，将成为未来一段时间新的趋势。

        经济“新常态”时期，互联网金融引导资金流入三农经济

        近日统计局公布的数据显示，中国三季度GDP同比增幅为6.9%，是自2009年以来的再度破“七”。破7的GDP增速，引发市场对中国经济的深度思考。改革开放以来，为推动中国经济增长，银行信贷大幅流向房地产及传统制造业，在依靠房地产拉动中国经济增长的过程中，GDP实现了两位数的超高速增长。长期以来，这种单一的增长模式，为地产业及传统制造业累积了大量的泡沫，造成了严重供过于求的现状。同时由今年上半年中报显示，国有五大银行中期利润同比增长低于1%，不良贷款余额及不良贷款率均大幅上升，主要集中在制造业、批发和零售业。为防止中国经济出现“硬着陆“，中国政府通过鼓励大众创业、万众创新，激发实体经济中更多新的增长力，引导经济进入“新常态”。

        2002年中国广义货币M2总量是18.6万亿，2012年后是94万亿，期间货币总量增加了5倍。这5倍基本相当于南京市、杭州市、苏州、深圳商品房十年新房交易价格上涨的幅度。2015年9月，中国的广义货币总量达136万亿，货币总量已经超过美国，而经济总量只有美国的52％。因此，当前的中国经济并不缺少货币供应，只是资金缺少合理流向。

        互联网金融作为迈向“新常态”的参与分子，成为引导货币资金充分流入实体经济的新渠道。然而，在众多号召支持实体经济的互联网金融平台中，多数资金依然流入产能过剩的制造业，甚至有一些平台称资金投向政府工程类的项目，这种项目表面上有政府信用作为背书看似风险较小，实则正是这样的项目是产业中产能过剩的代表，这样的投资资金并没有对实体经济起到太多的支持作用，反而造成货币资金资源的浪费，及产能的进一步过剩。

        我国被称为农业大国，与农业强国之间尚存在较大的差距，如何从一个农业大国走向农业强国，需要对中国农业经济模式进行多方面的改革。目前中国农业仍保持着传统的生产模式，仍然单纯依靠土地，投入大量的劳动力，使用传统的生产工具，令目前中国农业仍面临农作物产量低下，农民无法实现持续增收的状况。改变农村经济现状，需要在生产技术、劳动力、生产工具等方面进行改革创新，也是中国从农业大国迈向农业强国的关键所在。然而，中国农村经济面临的现状是资金短缺、借款利率高等情况，有创新思想的农民却没有资金实现想法，成为阻碍农村经济发展的重要因素。调动农民在农业生产的积极性，激发农村经济活力，需要在资金、技术等方面为农民提供支持。

       在激发三农经济活力方面，国家层面给予了一定程度的支持，其中包括银行针对农村的小额贷款，小贷公司等。然后，受困于商业银行传统贷款流程的限制，小额农村贷款与工商企业贷款需要走相同的流程，提供相同的资质证明，因此繁琐的贷款流程、严格的审批制度，导致农村小额贷款并不受银行欢迎。而对于农民来说，由于缺少贷款抵押物、传统机构贷款手续繁琐，无法满足其金额小、频次高的贷款需求。

        互联网金融的出现，便成为为中国农村注入资金的重要渠道。互联网金融的额度灵活、操作简便、审批迅速等特点，可以为农户解决其贷款额度小、频次高的需求。依托互联网金融，可以以更加便捷的方式将市场资金引流进入农村经济中。互联网金融对传统金融模式的填补，改变了财富结构中只有低利率银行存款的状况，降低了企业融资的难度和高企的成本，同时为农村经济打开了资金大门。农村居民以较低的利率将资金存入银行，而由于缺少信贷资质无法从银行取得贷款，从而导致农村处于资金外流的状态。爱财狼平台认为，互联网金融在做的就是逆流而行，通过互联网金融渠道将货币资金由城市输送向农村，满足城市居民投资中国三农经济的需求，同时解决农村经济发展过程中的资金短缺和高利率。

        通过互联网将金融货币引入更多经济角色中，令互联网金融成为解决实体经济资金需求的重要途径。互联网金融发展至今的两年间，衍生出多种运营模式，其中P2P、众筹等均已成为互联网金融中发展较为成熟的一种模式。互联网金融得以迅速发展的原因在于，它改变了传统金融依赖于线下营业网点获取客户、提供服务的模式。爱财狼CEO车马给予了互联网金融全新的解释，他认为，对互联网金融的本质定义是，在互联网的环境下，以互联网为主要途径，针对高度互联网化的一群人提供金融服务。P2P作为互联网金融发展最快的领域，在补充了银行空缺的基础上，增添了传统金融体系下收益与风险相匹配的金融产品，让愿冒一定风险的投资者，有机会获取更高的收益回报。未来P2P资金体量将有10倍以上的增长空间，并将成为中产阶级家庭资金配置中的一部分。

        资本市场严重泡沫的当下，互联网金融重塑居民财富结构

        10月24日，央行实施了2015年以来的第三次降息，截至目前银行一年定期存款利率为1.5%，低于9月的CPI 1.6%，令时隔三年后重新回到“负利率”时代。而中国是一个高储蓄率的国家，据世行在2013年的统计显示，中国总储蓄在GDP中的比例在2013年就达到相当高的水平，位居全球第三，仅次于科威特和百慕大群岛地区。“负利率”时代下，储蓄居高的中国居民财富将面临严重威胁。加之，股市泡沫、债市低迷，老百姓可选择的理财方式越来越少。

        首先从中国股市看，在中国经济依然萎靡不振的状态下，沪指在今年6月12日依然走出5166.35点，创7年新高，之后便一路下滑。在A股此番涨势中，明显的表现出实体经济冷、资本市场热的现象，说明中国资本市场与实体经济之间存在一定的违和。“冷热不均”现象的出现，一方面源于传统模式下的实体经济已失去增长活力，需要改革升级，增加市场经济增长的动力；另一面，需要丰富现有金融体制，引导货币资金充分流入实体经济中，增强资本配置的效率。

        另外，就中国债市而言，中国上市银行的中报显示，五大上市银行中期利润同比增长低于1%，不良贷款率大幅上升，主要集中在制造业、批发和零售业。而银行利润率的急降也反应了经济的低迷，年终将面临企业债务重组的压力，第一产业未来格局并将变化。中国宏观经济问题是产能过剩导致的投资边际收益下降的问题，政府今年的地方债展期说明收益已不能覆盖利息，特别是房地产债和大面积的第一产业国企债务，将会爆发。习近平近期出访英国前接受路透社采访时表示，中国正在摆脱对投资和基建以及房地产的过度依赖，正在寻找诸如服务业及高科技产业作为新的经济增长动力。李克强认为，中国经济的基本面没变，关键在于新型城镇化这个我国发展的巨大潜力和优势，推动以人为核心的新型城镇化和农业现代化协调并进，带动扩大有效投资和消费。

        在无风险收益率不断下行的情况下，楼市低迷、股市泡沫、债市无望，老百姓该如何实现财富的保值增值。随着互联网金融的发展，P2P、众筹等金融产品的出现，不仅为那些徘徊于传统金融门槛之外的人们增添了多条融资渠道，也为老百姓的资产增值提供了更多选择空间。互联网金融的出现在优化传统金融的基础上，更是对传统金融的一种补充。

        P2P作为互联网金融中发展较为成熟的模式，由于缺少行业监管、准入门槛等原因，令行业中出现众多搅局者，造成行业乱象丛生，增加了投资者对投资P2P的担忧，让原本认真经营P2P的平台也遭受波及。因此，在3000多家P2P平台中，仍然存在一些值得投资的平台。就目前的资金体量来看，银行总负债达170多万亿，信托15万亿，而P2P只有3000多亿。因此，随着行业监管政策的逐渐完善，P2P尚存在巨大的发展空间。

        因此爱财狼CEO车马认为，P2P作为互联网金融发展最快的领域，在补充了银行空缺的基础上，增添了传统金融体系下收益与风险相匹配的金融产品，让愿冒一定风险的投资者，有机会获取更高的收益回报。未来P2P资金体量将有10倍以上的增长空间，并将成为中产阶级家庭资金配置中的一款产品。

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