金蝌蚪理财：P2P房产抵押项目火爆遴选产品仍需擦亮眼睛

中国传媒联盟据中国网-科学频道讯：当下，以P2P网贷为代表的互联网金融火爆异常，红遍整个理财圈。其中，以房产抵押为主要风险控制措施的P2P项目更是大受投资者青睐。一些嗅觉灵敏的P2P平台也不失时机地推出房产抵押借款项目：此类理财产品投资期限一般在一个月到一年不等，募集资金金额从十几万到上千万，年化收益率达到10%以上。据业内资深人士称，目前房产抵押类借款项目已经成为投资者首选，许多平台几十万的房产抵押标，在几分钟内即可销售一空。房产抵押项目的火爆程度可见一斑。

调查显示，楼市在经历前段时间的调整后逐渐回归上涨通道，房产价格再度攀升，尤其一线城市房价始终坚挺。目前，在经济下行压力不断增大的情况下，中央及地方政府正通过不断放松楼市调控力度的方式刺激经济复苏，降息、扩大投资、货币宽松等利好楼市的政策预期日益增强。在此情况下，投资优质房产作为抵押物的P2P产品无疑是十分有竞争力的理财选择。

      另一方面，房产抵押借款项目的火爆并不意味着此类产品的风险已经降到零，换句话说，投资者不做认真研究和比较，随意投资房产抵押借款P2P仍然存在巨大风险。在实际操作中，各地楼市行情不一，如果碰上鄂尔多斯那样的腰斩甚至更糟糕的情况，抵押的房产将没有任何价值；而借款人一房多抵、用唯一住房抵押、钻法律漏洞等不诚信的做法经常令投资者的钱一去不还。

      因此，虽然P2P房产抵押项目火爆，投资者在选产品时仍需要擦亮眼睛。资深理财专家、金蝌蚪理财董事长黄彬金(www.jkdlc.com)表示，虽然房产抵押的形式多样，但剥除表面的营销包装，以下4个维度可以帮投资者准确判断房产抵押项目风险是否可控，投资安全性是否真实。

      首先，投资者要看抵押房屋所在的经济区域
      经济下行风险加大的情况下，经济发展水平落后、经济结构单一的地区更容易遭遇楼市崩盘的灾难。以P2P平台做房抵普遍流行的60—80%的抵押率来计算，房价如果出现温州、鄂尔多斯的拦腰斩断，就算卖掉房子也无法完全覆盖投资人的本金及收益。

      而如果像金蝌蚪理财的债权项目，抵押房产都集中在北京、厦门等一线城市或经济发展水平接近一线的大型二线城市，房产价格不但很难出现暴跌情形，而且升值潜力巨大，房屋的投资和交易价值能得到有效保证。

      其次，必须搞清借款人的房子是一抵还是二抵
      有些平台接受重复抵押，比如一套房产已经在银行抵押贷款过，又再次借款，那么一旦出现问题，在清偿时是按时间先后排序的，首次抵押排在前面，剩余残值可能无法覆盖借款额。金蝌蚪理财的债权项目原则上只做一抵，二抵时会严格控制借款的金额。

      如果有的平台房抵债权达到二抵以上，三抵甚至N抵，投资者千万不要碰这类产品。

      第三，投资人必须确认是否存在“唯一住房”债权人的困境
      对于居住住房，投资人在实现债权的司法实践中有个“唯一住房"的特殊规定，即债务人有且只有一个住房，法院不得强制执行。具体到各地，司法实践中有不同的操作，一般在申请人能提供两年暂住住所的情况下，法院也可以强制执行，或者查明有其他居所，法院最快也要在留够6个月的宽限期后再行执行，耗费的时间成本高。

      金蝌蚪理财的债权项目只做非唯一住房抵押，要求房屋抵押人签署《非唯一住房声明》，愿意承担由声明不实而产生的一切后果，并在平台网站公开这一声明。此举可以有效保证投资者本息安全，规避时间成本与“唯一住房”困境。

      第四，检查债权人或者平台是否与借款人进行全权委托公证
      如果没有全权委托公证，在违约时处理抵押房产需要经过长时间法律程序，如有纠纷则时间更长，投资人的本息资金将承受较高的时间成本。

      金蝌蚪理财的债权项目与抵押人签署《委托书》，受托人有权利管理、维修、出售抵押房产，在违约时无须经过借款人即可对房产进行处理变现。该委托书经过公证，具有法律效力，能最大程度上节约投资者的时间成本。

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