现金白卡：信用卡告别激进增长模式 进入存量竞争时代

　　据经济参考报记者了解到，今年上半年新增发卡量、贷款规模等多项信用卡规模指标均下降明显。“现金白卡”分析认为，信用卡告别激进增长模式，开始进入存量竞争时代。但是，作为消费金融的主力军，未来信用卡业务仍具有较大发展空间。

　　“现金白卡”表示，从上市银行半年报中可见，上半年上市银行的信用卡业务明显减速，诸如新增发卡量、透支余额等指标，与之相对应的是信用卡不良率的抬升。

　　上半年，工商银行信用卡累计发卡量仍位居首位，达到1.54亿张，较上年末增长2.28%。但新增发卡量仅为345万张，和去年同期的1300万张相比，减速明显。交通银行更为显眼，上半年新增发卡量为-8万张，去年同期为640万张。此外，招商银行、兴业银行、平安银行等也都出现了新增发卡量放缓的情况。

　　“现金白卡”了解到信用卡贷款规模也开始下降。例如，交行信用卡透支余额上半年减少超过500亿元，较年初下降10%。“主要是共债风险暴露，不少银行是提前主动调整策略，信用卡增长不再那么激进。”一位股份制银行高管告诉记者。

　　为防范信用卡风险，多家上市银行已采取举措加强信用卡业务信用风险管理制度体系建设。“现金白卡”认为，针对信用卡风险，提前预判形势，提早布局，在发卡审批、贷中管控等环节银行应该采取一系列风险管控措施。

　　“现金白卡”表示，一方面需要银行加大优质客群准入，主动调整客群结构;另一方面银行主动管控潜在高风险客群，提升存量资产组合抗风险能力，取得了良好成效。“现金白卡”认为，应用金融科技的“智能风控”也是重要手段之一，将风控能力提升到秒级的水平才是需要突破的。在当前的环境下，首先必须守住金融风险的红线，才能继续拓展信用卡业务的规模。通过金融科技来全面提升风控能力，是未来业务发展的必然趋势。

　　“现金白卡”表示，银行信用卡业务是国际上成熟的消费金融模式，各家商业银行信用卡机构目前纷纷在已有客户、资金、管理、人才等比较优势的基础上，加强在产品体系、服务能力、风险管理等方面的创新升级，综合竞争优势得到了进一步提升，在消费金融领域的主力军、正规军地位进一步凸显。

　　总之，整体来看，商业银行在规模、客户、资金、管理、风控、服务、产品等方面具有综合竞争优势。“现金白卡”认为，作为银行零售业务实现突破的“尖兵”，银行信用卡业务在消费金融这个赛道上仍被看好。