余先生是一名80后，在某信贷机构做业务员，月收入常在4-5万。余先生和太太小丹育有一个儿子，今年7岁，上小学一年级。太太小丹在一家外企做行政主管，月收入1万元。

两人在工作地所在的二线城市购置了两套房产，一套用于居住，另一套现在给双方父母使用。余先生家庭里月支出在2万元左右，其中包括了商务应酬、孝顺父母、孩子学费、一套房子的按揭款等。两人生活节俭，目前已经有存款100万元。

近来，余先生家中即将迎来二胎，余先生和太太商量准备为两个孩子的将来做长远打算，并且还准备在未来十年里买一套房产作为未来儿子的婚房。不过余先生和太太两人均没有太多的理财经验，就知道一些银行理财、货币基金、P2P理财等。

在公司老板的推荐之下，余先生来到财富管理机构嘉丰瑞德，向资深的理财师寻求帮助。理财师结合余先生目前的家庭资产状况及理财目标，给出如下几点理财建议：

生活保障

余先生和太太从前对理财产品的了解都不够深入，所了解到的都是收益比较低但很稳健的理财产品。那么这次准备将家中资产用于理财，在理财之前，余先生应提前为家庭预留一笔应急准备金。

余先生家中有老人、小孩，所以在应急准备金上应预留到大概5个月的基本生活支出，按照余先生家庭目前每月的支出来看，大概准备10万元即可。

理财师建议，这笔钱余先生可以货币基金的方式持有，不仅随时可取，还能每日计算收益。

另外，余先生可为家人多增添一重生活保障，为家中老人及夫妻俩都额外配置一些商业保险，如重疾险、寿险、意外险等。这笔资金不超过家庭总资产的20%较为合适。

理财目标如何实现？

余先生夫妻俩每月结余资金较为可观，可采用基金定投的方式来为将来两个小孩的教育经费做准备，如每月固定从结余资金中抽出一笔钱以基金定投的方式持有，几年之后，将会积累一大笔可观的教育经费。

另外，余先生家庭资产100万除去应急准备金及保险费用之后剩余70万元，可考虑分散配置一些稳健型如稳利精选组合、债券型基金等理财产品，收益丰厚可观，也稳健，适合余先生目前的资产状况。

等将来资金持续积累，再加上闲钱理财所带来的收益，未来余先生想再买一套房将不是难事。