中新河南网郑州9月26日电 (孟斐)“以房养老”，也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”。这个概念早在2006年就曾被提及，如今终于进入实践阶段。9月13日国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》明确提出将开展老年人住房反向抵押养老保险。9月24日，由民政部牵头，保监会等相关部委就“以房养老”具体操作办法和实施细则进行讨论，试点方案按计划将在2014年一季度出台。
 

　　“以房养老”即老人将自己的产权房抵押或者出租出去，以定期取得一定数额养老金的一种养老方式，在老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权，此举引发舆论广泛关注。在国外已经非常成熟的“以房养老”模式初入国门，是否会“水土不服”呢？
 

　　　观念易改操作难行
 

　　在采访中，记者听到的大多是支持的声音，但随之而来的是种种担忧，此举牵涉到金融业、地产业、保险业、社会保障部门以及相关政府部门，能否保证阳光运作，还需要多个部门一起制定具体的政策和细则，更须有透明公正的法治环境为其保驾护航。
 

　　河南博澳律师事务所主任律师吴伟峰接受采访时坦言，“理论上此举是值得肯定的，随着城镇化进程加快，村民变居民，村委会变居委会，留村有地，进城有房，房子即将或者说已经成为当今社会大多数城市居民所拥有财产中最大或者说最重要的一部分，上半生人养房，甚至有的家庭两辈人才养了一套房，如果考虑能够让房屋在所有权人晚年时候，除了起到居住等原有传统作用外，再能以适当的方式在权利人的养老事宜上发挥作用，那很明显就让人们在自己的养老方式上多了一种选择。”“从法律层面来讲，房屋所有人享有对房屋的所有权包括处分权，以房养老在法律性质上应当是房屋权利人对自己所拥有财产的一种处分行为，可谓是现有的遗赠赡养养老方式的升级版。”但他同时表示：“什么样的房屋所有人、金融机构和中介可以做这样的交易？政府如何监管？要不要对此种交易的某些方面作出强制性规定？出了问题怎么解决？从概念到操作，需要一整套完善的运行制度和监管办法方能顺利执行。”
 

　　中信银行是国内首批尝试以房养老的金融机构之一，但据媒体报道，业务自推出后几乎无人问津。河南某国有银行高管表示，真正的市场运作尚未形成系统且成熟的模式之前，银行会持保守的观望态度。对“以房养老”这种模式他认为：“第一、把空居老人的固定资产盘活，这种资金周转模式意味着价值的最大化，也更有利于民生；第二、让更多买不起房的年轻人可以租到房子；第三，鼓励金融及保险机构开发更多新的产品，促进行业创新发展。”记者提出，此模式中的关键词“房价”走势是否会增加金融机构要面临的风险系数，他表示，目前的房价调控目的在“堵”，“堵”不如“疏”，分流拥堵在地产业的大量资金，让多种投资渠道通畅起来才能让房价回归合理。
 

　　　“我们一直在关注相关政策的动向，目前尚没有开发并推出相关产品的举措，比较担心有产品没业务，并且有没有相关政策扶持也很关键，但只要市场认可，又能控制风险，我们还是有积极性的。”郑州某保险股份有限公司高管如是说。记者发现多家保险公司高管在接受采访时都表示比较关注有无相关鼓励政策出台，否则政策层面的限制以及不可预计的业务风险会让他们对这块蛋糕望而却步。
 

　　　农村留守老人也应“老有所依”
 

　　“住房”和“养老”两个关键词可谓是中国当今两大较为焦虑的社会问题，也是中国经济转型中所面临的双重挑战。北京吉利大学健康产业学院院长乌丹星曾在接受媒体采访时表示，国家提倡“以房养老”的概念无可争议是想更好地完善养老体系，使养老多元化，有效解决养老问题，但抛开理论进入实践，会遭遇很多技术层面的障碍，启动起来十分困难。
 

　　从媒体已公布的民调数据来看，该模式的推行将会面临重重窘境，群众的关注度首先是“房子产权年限问题”(30.8%)，其次是“农村房屋无法抵押变现”(21.1%)，第三是“养老资源短缺，服务设施跟不上”(13.1%)，接下来，家庭伦理难题(11.1%)；房屋价值评估不完善(7.0%)；房地产市场波动(6.5%)；房屋质量不好，抵押价值小(4.1%)；金融机构愿意涉足地域有限(2.8%)等。
 

　　郑州大学商学院教授周修亭分析认为：“首先该模式中的关键词‘老人’和‘房’都是很受限制的，比较适合有独立产权房、没有直接继承人、中低收入水平的城市老人，受用面非常窄，其次养老产品的缺乏可能会是影响此模式推行的最大障碍，缺乏养老设施和服务都比较完善的服务机构作保障，所以当务之急是加大养老机构建设，补充资源短板。”另外，周教授认为政府更应该关注一下农村“空巢老人”的养老现状，据民政部数据统计，我国农村老龄化水平平均高于城镇1.24个百分点，其中农村留守老人数量已近5000万，出门一把锁，归来一盏灯的孤苦无依凸显出该人群养老问题的必要性和迫切性，农村留守老人的养老问题也是衡量社会发展进步水平的重要“标尺”之一。
 

　　“固有的稳定的盈利模式已让银行失去开发新产品、开拓业务范围的积极性；多种操作层面的问题又让保险业望而却步，例如房子如何估值，投保人生命如何预测，房屋70年产权到期后如何处置等，另外中国人传统的养儿防老观念也会影响此模式的推行，甚至不乏反对者认为，这是有关部门借此推卸养老责任。”资深媒体人胡先生对“以房养老”模式的推行表示前景堪忧。(完)


来源：中新网河南新闻http://www.ha.chinanews.com.cn/lanmu/news/2331/2013-09-26/news-2331-230512.shtml